0297-231717
Maar hoe ga je ervoor zorgen dat je dit vermogen bij elkaar krijgt? In deze blog gaan we in op een manier om je vermogen te laten groeien. Of deze manier bij jou past hangt ervan af of je bereidt bent om risico te lopen. Ben je dat niet? Lees dan toch maar even verder, want we lopen vaker risico dan we denken.
Hoeveel moet je nu nog sparen?
Stel we hebben berekend dat wij € 600.000 nodig hebben om te stoppen bij de leeftijd van 60 jaar. En laten we ervan uitgaan dat we nu de leeftijd van 45 hebben bereikt. Dat betekent dat we nog 15 jaar de tijd hebben om dat vermogen van € 600.000 op te bouwen. Hoeveel moet je nu iedere maand apart zetten om tot de € 600.000 te komen?
De regering stimuleert de Nederlandse bevolking om geld opzij te zetten ter aanvulling op het pensioen en de AOW. Deze stimulering komt in de vorm van een fiscaal voordeel in de aangifte inkomstenbelasting. De premie of inleg die in dat jaar hebt betaald mag je in aftrek nemen, indien er sprake is van pensioentekort. Een pensioentekort ontstaat wanneer je minder pensioen opbouwt dan fiscaal toegestaan. In de meeste gevallen is hiervan sprake. Helaas helpt deze fiscale stimulatie ons niet in het bereiken van ons doel om eerder te stoppen met werken. Het doel van de regering is namelijk niet dat wij eerder stoppen met werken, maar meer inkomen hebben nadat we zijn gestopt met werken. Om eerder te kunnen stoppen met werken moeten we het dus doen zonder hulp van de overheid.
Geld op je spaarrekening KOST geld
Het vermogen dat we gaan opbouwen moeten we in onze aangifte inkomstenbelasting opnemen in box 3. Deze box is de laatste jaren veel in het nieuws geweest. De belasting die betaald moet worden in deze box wordt namelijk berekend op basis van een fictief rendement. En dit fictief rendement is in alle gevallen hoger dan het behaalde rendement, zeker indien het vermogen bestaat uit spaargeld. Het rendement op spaargeld is de laatste jaren nogal ingezakt. Over de laatste tien jaar bedroeg de gemiddelde rente 1.42%. Het fictief rendement is in dezelfde periode toegenomen van 4% naar maximaal 5.39% nu. De afgelopen tien jaar moest je dus bijna ieder jaar meer belasting betalen dan dat je daadwerkelijk aan rente had ontvangen. Het kabinet heeft nieuwe plannen bedacht die de belasting in box 3 eerlijker moet maken. Tot een bedrag van € 400.000 aan spaargeld betaal je dan geen belasting. Let er wel goed op dat dit vooralsnog alleen plannen zijn.
Stel dat we geen rekening houden met belasting in box 3. En ook geen rekening houden met het rendement op spaargeld (nu zo’n 0,03%). En stel dat we bij het berekenen van ons benodigde vermogen al rekening hebben gehouden met inflatie. In dat geval moeten vanaf nu iedere maand € 3.333 opzij leggen om aan € 600.000 te komen. En dat is een fors bedrag iedere maand.
Beleg je geld
Er is een manier om dit maandelijkse bedrag te verlagen. Hiervoor is het echter wel noodzakelijk dat we het rendement op het vermogen gaan verhogen. Dit kunnen we doen door het vermogen te beleggen. Door het vermogen te beleggen in aandelen of obligaties lopen we meer risico. Het belegde vermogen kan namelijk in waarde dalen. Echter is het aanhouden van een spaarrekening ook niet zonder risico. De bank kan natuurlijk ook failliet gaan. Het streven bij beleggen is om een zo hoog mogelijk rendement te behalen zonder daarbij teveel risico te lopen. Dit wordt onder andere bewerkstelligt door spreiding. Beleg niet in 1 bedrijf, maar beleg in een hele branche. Of in bedrijven in een heel continent.
Over de afgelopen tien jaar bedroeg het rendement op aandelen zo’n 10 procent. Als we uitgaan van een portefeuille met 60% aandelen en 40% obligaties kwamen we op een gemiddeld rendement van zo’n 7,5%. Waar de belastingplannen voor spaargeld er positief uitzien, zien die belastingplannen voor belegd vermogen er minder florissant uit. Voor onze berekening zullen we even uitgaan van het minst gunstige scenario. Stel dat we uitgaan van een rendement na belasting en kosten van 6%. Dat moeten we de komende 15 jaar € 2.053 maandelijks opzij leggen om tot het doelvermogen te komen. Dit scheelt € 1.280 per maand of € 15.360 per jaar. Over de totale looptijd van 15 jaar hebben we het dan over € 230.400.
Je ziet dat het verhogen van het rendement op je vermogen een aanzienlijke invloed heeft op het eindresultaat. Het is daarbij wel verstandig om je goed te laten begeleiden.